Yushield – Financial Safety Starts Here

在美国，许多因癌症（包括多发性骨髓瘤）而无法继续工作的患者，会申请**社会保障伤残保险（SSDI）**来补偿失去的收入。

如果您被诊断出癌症，您可能会想知道自己是否符合申请 SSDI 的条件。在申请之前，请务必了解几个关键因素。始终遵循**社会保障局（SSA）**的官方指引（ssa.gov），或咨询专业人士，因为 SSA 对“伤残”的认定有着非常严格的规定。

---

1. 谁可以申请 SSDI？

申请人必须同时满足以下条件：

1. 存在伤残或失明，并且
2. 在社会保障体系下有足够的工作记录。

---

2. 哪些医疗状况符合“伤残”标准？

• SSA 要求疾病必须导致您无法工作至少 1 年，或预期将导致死亡。
• SSA 有详细的伤残病症清单 (Listing of Impairments, 俗称 “Blue Book”）。

关于癌症，请参阅 Disability Evaluation Under Social Security / Adult Listings (Part A) / Section 13.00 Cancer – Adult。
其中 多发性骨髓瘤明确列于 第 13.07 节，具体要求如下：

13.07 多发性骨髓瘤（须通过血清或尿蛋白电泳及骨髓检查确诊）：

• A. 初始抗癌治疗无效或疾病进展，或
• B. 接受了骨髓或干细胞移植 → 从移植日期起至少 12 个月视为伤残。此后，SSA 会根据相关器官系统的残余损害情况继续评估。

---

3. 需要多少工作记录？

• SSDI 资格要求具备一定的工作积分（Work Credits）。
• 一般要求 40 个积分，其中 过去 10 年至少 20 个积分（俗称 20/40 规则）。
• 年纪较轻者可能需要的积分更少。

---

4. SSA 如何判定您是否符合“伤残”资格？

SSA 通过 5 步评估流程来决定：

1. 您目前是否在工作？
2. 您的病情是否严重？
3. 您的病情是否在官方伤残清单中？
4. 您能否继续从事原来的工作？
5. 您是否能够从事其他工作？

更多详情可参考：SSA – Disability Evaluation Process。

---

5. 癌症患者的医疗保险选择

🔹 A. 已经有医疗保险的情况

• 雇主或团体健康保险
  • ✅ 最佳选择：如果已有此类保险，保留。团体保险不能因癌症诊断而拒保或取消。
  • 若离职，可通过 COBRA 延续雇主保险 18–36 个月。
• 个人 / ACA 健保市场保险（平价医疗法案，Affordable Care Act）
  • 保险公司不能因既有病史拒保或加价。
  • 可在开放投保期或符合条件的特别投保期登记。
  • 建议选择拥有强大肿瘤科网络与全面药物覆盖的保险。

---

🔹 B. 未投保且刚确诊癌症

• ACA 健保市场保险
  • 目前最主要的全面保险途径。
  • 建议选择 银级或更高级别计划，以减少自付费用。
• 联邦医疗补助（Medicaid，低收入人群）
  • 覆盖医院、肿瘤科及处方药。
  • 资格因各州而异。
• 联邦医疗保险（Medicare，65 岁以上或残障人士）
  • A、B 部分：涵盖住院与门诊治疗。
  • D 部分：涵盖处方药保障。
  • 联邦医疗保险补充险 Medigap 或 联邦医疗保险优势计划Medicare Advantage：帮助减少自付费用。
  • 注意：Medicare Advantage 可能有网络限制，需确认是否能就诊肿瘤中心。

---

🔹 C. 补充 / 替代保险

• 癌症保险或重大疾病保险
  • ❌ 一旦确诊后无法购买，必须在确诊前投保。
• 短期健康保险
  • ❌ 通常不覆盖既有病史 → 不适用。

---

🔹 D. 实际考量

• 癌症中心的网络覆盖 → 确保所选保险计划中包括国家癌症研究所（NCI）指定中心及肿瘤科医生。
• 处方药费用 → 多发性骨髓瘤治疗（如 来那度胺 Revlimid、达雷妥尤单抗 Darzalex）费用极高。需要确认药物清单覆盖及共付水平。
• 年度自付上限（MOOP） → 尽量选择自付上限较低的计划，癌症治疗几乎总会达到最高额度。

---

✅ 总结

• 若有工作 → 选择保留雇主保险，或通过 COBRA 续保。
• 若无保险 → 通过 ACA 健保市场或符合条件则申请 Medicaid。
• 65 岁以上或残障 → Medicare + 补充险（Medigap/Advantage）是最佳方案。
• 癌症险/短期险 → 确诊后不可行，只能依赖全面健康保险。

---

6. 重要提示

• SSDI → 退休金转换
  • SSDI 残障福利在达到法定退休年龄后会自动转为退休金。
  • 金额保持不变。
• SSDI 领取后 → Medicare 自动生效
  • 领取 SSDI 满 24 个月后（无论年龄），将自动加入 Medicare。
  • 覆盖开始前 3 个月会收到欢迎资料包。
  • Part B（医疗保险） 可根据自身情况选择加入或不加入。