Medicare 及相关医疗保险对老年人来说至关重要。以德州为例，截至2024年9月，大约有254万德州居民参加了 Medicare Advantage（联邦医疗保险优势计划），占全州470万 Medicare 受益人的54%。这一数字反映的是持续参保总人数，而非单一年份的新投保人数，因为Medicare Advantage 的参保是持续进行的，包括年度续保。
关于 Medigap（Medicare 补充保险）计划，截至2023年底，约有95万德州居民购买了 Medigap 保险。这些计划为留在原始 Medicare（Original Medicare）系统中的46%（216万人）提供了重要补充保障，这些人往往会寻求额外保障来弥补原始 Medicare 的不足。
尽管目前尚无2025年新投保的确切数据，但美国联邦医疗保险和医疗补助服务中心（CMS）预计 Medicare Advantage 的参保人数将在2025年继续增长。同样，由于其在保障与成本之间的良好平衡，Medigap G 计划和N 计划的参保人数也有望继续上升。
这也引出了一个重要问题：Medicare Advantage 与原始 Medicare 加 Medigap，哪一个更好？
以下是关于 Medicare Advantage（联邦医疗保险优势计划） 和 Medigap（医疗保险补充保险）+ 原始医疗保险（Original Medicare） 的中文对比分析，包括优缺点总结：
🔍 基本定义
| 类型 | 说明 |
| 原始医疗保险（Original Medicare） | 包括 A部分（住院保险） 和 B部分（医疗保险），由联邦政府运营。 |
| Medicare Advantage（优势计划，Part C） | 由私人保险公司提供，替代原始医疗保险，通常包含 D部分（处方药），还可能提供额外福利。 |
| Medigap（补充保险） | 与原始医疗保险一起使用，由私人公司提供，用于支付原始医保不涵盖的费用，如自付额、共付额和保险共担费用。 |
✅ Medicare Advantage 优势计划：优点与缺点
✔️ 优点
- 一站式服务：通常包含住院、门诊、处方药，甚至牙科、视力等。
- 额外福利丰富：可能包括牙科、眼科、听力、健身房会员、交通服务等。
- 保费低或为零：许多计划每月保费低甚至为 $0（但仍需缴纳B部分保费）。
- 设有年度自付上限：设定了你每年最高的自费支出限额（2025年为 $8,850），超出部分由保险公司承担。
❌ 缺点
- 医疗网络限制：HMO或PPO网络，必须使用计划网络内的医生或医院（HMO尤其严格）。
- 需转诊制度：通常需要家庭医生转诊才能看专科。
- 地域性强：多数计划仅在本地有效，出远门或搬家时覆盖可能中断。
- 转换限制：若之后想换成 Medigap，可能面临健康筛查或拒保。
✅ Medigap + 原始医疗保险：优点与缺点
✔️ 优点
- 就医自由度高：可在全美范围内就诊，任何接受 Medicare 的医院或医生都可使用。
- 费用可预测：大多数费用由补充保险承担，自己承担较少，尤其是像 Plan G 等计划。
- 无需转诊：看专科医生无需家庭医生推荐。
- 适合经常旅行者：全国通用，部分计划还包括海外紧急医疗保险。
❌ 缺点
- 保费较高：Medigap 需要单独缴纳月保费，此外还需额外购买 D部分（药物计划）。
- 无额外福利：不包括牙科、视力、听力等服务。
- 处方药需额外购买计划：Medigap 不含处方药计划，需单独买 Part D。
- 时机受限：过了初次登记期再投保 Medigap，可能需健康审查，有被拒保风险。
🧾 成本对比（2025年示例）
| 项目 | Medicare Advantage | Medigap + 原始医疗保险 |
| 月保费 | $0–$50（很多为$0） | $100–$250（根据计划和年龄） |
| B部分保费 | 仍需缴纳（约$174.70/月） | 同上 |
| 年自付上限 | 有限额（2025为$8,850） | 没有，但多数费用由补充保险报销 |
| 处方药 | 多数计划内含 | 需另购 Part D |
| 牙科/眼科/听力 | 多数计划含 | 不包含 |
💡 总结表格
| 特点 | Medicare Advantage 优势计划 | Medigap + 原始医疗保险 |
| 覆盖范围 | 地方性（网络限制） | 全国通用 |
| 医生选择自由 | 有限，必须是网络内医生 | 任意接受 Medicare 的医生 |
| 看专科医生 | 通常需要转诊 | 不需转诊 |
| 额外福利 | 包括牙科、眼科、健身等 | 不包括 |
| 月保费 | 较低甚至为$0 | 较高（取决于年龄和地区） |
| 费用预测性 | 比较难预测 | 比较清晰可控 |
| 推荐人群 | 预算有限，喜欢一站式服务 | 经常出行，注重就医自由 |
🧭 适合人群建议
✅ 你可以选择 Medicare Advantage，如果你：
- 希望减少每月保费开支
- 喜欢“打包式”的一体化服务（含药物、牙科等）
- 医疗服务主要在本地进行
- 不介意使用网络内医生并遵守转诊制度
✅ 你可以选择 Medigap + 原始医疗保险，如果你：
- 频繁旅行或搬迁（全美通用更灵活）
- 希望自由选择医生和医院
- 更愿意每月多付一些保费，换取更稳定的医疗支出
- 担心未来的突发大额医疗费用
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