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为一个四口之家进行家庭财务规划，主要是评估在配偶一方过世或失能的情况下，家庭需要多少保险或资金储备，以保障基本生活开销、收入替代、债务偿还、子女教育以及财富传承等需求。

以下是理财规划中常用的逐步方法：

✅ 第一步：计算即时财务需求（一次性支出）

这些是在父母一方过世或失能时立即产生的费用：

• 丧葬费用：葬礼、安葬、医疗账单
  → $15,000–$30,000
• 债务：房贷、车贷、信用卡、学生贷款等
  → 计算目前所有债务总额
• 紧急备用金：6–12个月的生活费用
  → 通常为 $20,000–$50,000 或更多
• 子女大学教育费用：
  → 每个孩子约 $100,000–$200,000（按美国大学标准）

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✅ 第二步：计算持续性收入需求（收入替代）

如果其中一位配偶去世，家庭每年需要多少收入来维持正常生活？

公式：年收入需求 × 年数

常见的建议标准为：

• 当前家庭收入的 60%–75%，持续约 15–20 年（直到孩子成年或配偶退休）

举例：

• 年收入需求：$60,000
• 20年：$60,000 × 20 = $1,200,000（$120万）

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✅ 第三步：减去已有的资源

从总需求中扣除以下现有资源的价值：

• 已有的寿险保额
• 储蓄与投资
• 雇主提供的福利（如退休金等）
• 社会保障遗属福利（如适用）

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✅ 第四步：为双方父母都设置保障

• 家庭主要收入者：重点保障收入替代和债务偿还
• 非工作或全职照顾孩子的配偶：仍需考虑育儿、家务支出等，建议保额一般在 $250,000–$500,000 之间

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✅ 第五步：加入通胀或增长因素（可选）

为确保死亡赔偿金在未来保持购买力，可考虑：

• 使用通胀调整型年金或指数型寿险
• 或者增加10–20% 的缓冲额度

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✅ 经验法则（快速估算方法）

• 每位配偶的保额 = 年收入的 10–15 倍
  例如：年收入 $100,000 → 保障额度 $100万–$150万
• DIME法则：
  • D：Debt（债务）
  • I: Income replacement (收入替代）
  • M: Mortgage (房贷）
  • E: Education (教育支出）

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🔍 示例计算

假设：

• 夫妻双方年龄均为40岁，孩子分别为8岁和5岁
• 主收入者年薪 $100,000，次收入者年薪 $50,000
• 有 $250,000 房贷，$30,000 其他债务
• 每个孩子大学教育目标 $100,000
• 希望有20年收入替代

主要收入者所需保额：

• 丧葬费用：$25,000
• 债务合计：$280,000
• 教育费用：$200,000
• 收入替代：$60,000 × 20 = $1,200,000
• 总计 ≈ $1,700,000（$170万）

次收入者所需保额：

• 育儿/家庭支出：$30,000 × 10 = $300,000
• 教育费用：已包括
• 丧葬费用：$25,000
• 总计 ≈ $325,000–$500,000

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🛡️ 建议

• 定期寿险（Term Life Insurance）：适用于收入替代和债务偿还，保费较低，性价比高。
• 终身寿险（Whole Life）或指数型万能寿险（Indexed Universal Life）：适用于财富传承或税务优化目的，可作为长期保障工具。

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